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白领买保险的四大纠结:能“保”巨额房贷吗?

放大字体  缩小字体 发布日期:2013-01-18 文章来源:http://www.027zpw.com 作者:环球在线 浏览次数:92

    富豪买保险,担心的是财产传承;普通人买保险,考虑的是未来保障;白领买保险,纠结的又是什么?

    白领本意是指具有一定教育背景并从事脑力劳动的上班族,在当下社会往往代表着年轻有为和不低的收入,但在28~40岁这一人生阶段,所面临的问题可能又是最多的:房贷车贷,子女教育,赡养父母,自己未来的医疗和养老保障……

    买保险,白领同样纠结于这些现实问题。

    纠结1:保险能“保”巨额房贷吗?

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    现在城市居民最大的压力就是买房,尤其是白领,收入说高不高,说低不低,经济适用房没资格买,商品房全款又买不起,只能靠银行的贷款……

    可人生总有意外,生老病死更是逃脱不了,万一出了什么问题断了经济来源,动辙上百万元的巨额贷款怎么还?难不成真让银行收了房子?

    30岁的周先生是北京一机械工程公司的部门经理,年薪15万元;妻子28岁,普通职员,年薪7万元。两人有个1岁的女儿,结婚时,两人贷款20年买了一套80平方米的自住房,房贷每月8000元。由于受房地产行业的影响,2012年,周先生公司的业务也大不如前。周先生隐约有些担心,房贷20年要还200多万元,欠银行的本金也还有100万元,如果自己经济收入出了问题,靠妻子的工资显然不足以应对,更别提其他日常消费了,怎么办?他想到了保险。

    保险的保障功能在这种情况下正好可以得到充分的体现。单说房贷,对周先生来说,可以用20年期的定期寿险来解决。如果周先生为自己投保,保障期限20年,缴费期也是20年,100万元的保额,每年的保费一般在2500元左右(不同保险公司数额不同),无论是因意外还是疾病导致的身故或高残,都能得到100万元理赔,可以用来偿还欠银行的本金。

    为何不选两全保险或者终身寿险?

    一方面,定期寿险一般都是消费型保险,保费没有返还功能,但投入远远小于有返还功能的两全保险或终身寿险,对于房贷这种中期高额保障有很好的效果,不过当保额超过一定数额时依然需要体检;两全保险或者终身寿险的储蓄意义更大,更多是为了解决养老等问题,针对性不同。

    靠意外保险能不能解决房贷问题?意外保险的保费比定期寿险便宜,还不用体检,但如果只有意外保险,就绝对不能“病死”!因疾病导致的身故或高残是不算在意外保险理赔范围内的。当然,对于年轻人来说,身体一般都比较强壮,可以根据具体经济情况,适当加大意外险保额的比重。

    重大疾病保险在这种情况下也要考虑,因为定期寿险和意外险一般都是“保死不保活”,如果得了大病又没身故,同时又失去生活来源时,重疾险恐怕是唯一能够指望的保险,但重疾险的保费一般不低,投保人需要量力而行。

    值得一提的是,一般人在60岁之前家庭责任风险更重,家庭规划上用定期类产品解决“身价”这一风险更加实际;60岁之后主要是养老、健康风险,应该更注重储蓄和医疗保险,“身价”本身可能不再是考虑的重点。

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